“如果不能趁浪前行，終將被新時代所淘汰?！?/p>
這是一句古老的諫言。隨著以大數據、人工智能、互聯網金融為代表的金融科技浪潮滲入日常生活的點滴，你已經分不清是時代裹挾著每個人，還是個體的自身革新，反過來推動、催生著社會新的生產、思維和生活方式。
為此，我們采訪了三位時代“創新者”——公司高管、海歸博士和85后白領，試圖了解他們如何成長、背后流過的“血和淚”，而這其中，金融又發揮了怎樣的作用。
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神州優車背后的新金融力量
神州優車（OC：838006）是網約車第一股，也是新三板市值之王。在神州優車成為“獨角獸”的道路上，浙商銀行的銀團貸款為其快速成長發揮了基石作用。神州優車副總裁、原神州租車CFO曹光宇記得，2010-2011年是神州租車的關鍵年份，“這兩年，聯想控股、浙商銀行分別為我們提供了12億元戰略投資和牽頭的5億元銀團貸款”，這開啟了神州快速發展的步伐。此時，神州租車成立不過三年多時間，而且還經歷了2008年金融危機，資金面相當緊張，浙商銀行雪中送炭的行為是一種勇氣和遠見。
“那時，浙商銀行和神州都剛經歷轉型發展的新時期，應該說兩個企業都充滿了創新和活力，所以很多業務大家很拼搏地往前推，相互之間的認可度也比較高?！辈芄庥罨貞洰敃r的合作情景。
浙商銀行不僅是神州重要的資金渠道，還是神州不離不棄的好伙伴，既為它雪天送炭，也在雨天送傘。
2012年，神州租車開始沖擊美股上市，后因市場環境影響轉道港股市場，并于2014年9月沖板成功。神州租車成功上市后，募集的資金依然通過浙商銀行進行結算。曹光宇說，雙方在日常資金結算上合作很緊密。
與此同時，浙商銀行也在自己的領域內進行著創新。2014年，在“新常態”、“互聯網+”等名詞提出后，浙商銀行開始圍繞降“低融資成本、提高服務效率”探索業務轉型，彼時，“池化”的概念也已經提出。
2014年10月，浙商銀行推出了“涌金票據池”業務，為企業提供了多渠道、專業化的票據盤活、信息查詢和管理服務。神州優車也使用了這項服務。2015年5月，浙商銀行參與了神州優車的新三板定增3億元的融資。
曹光宇說，“我們和浙商銀行合作過程中，浙商銀行也有很多創新的業務，我們又恰好是一個互聯網的企業，充分和浙商銀行保持溝通，運用了很多他們的新金融工具?！?/p>
2016年7月，神州優車掛牌新三板，成為全球專車第一股，神州將業務模式拓展到汽車金融、汽車電商、新能源汽車投資和車險領域，成為出行領域一只巨無霸。
在這期間，浙商銀行公司業務的創新產品池化融資、應收款鏈和易企銀三大平臺幾乎都在神州有落地，“我們是不斷跟著他們的業務在往前走。除了保持原來的傳統貸款外，更多新的模式也都一起嘗試，一起在做?！辈芄庥羁春秒p方的合作未來。
2017年8月，浙商銀行推出業內首款基于區塊鏈技術的應收款鏈平臺，通過區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具，成為國內首家將區塊鏈技術應用于應收賬款的商業銀行。
曹光宇對應收款鏈平臺感興趣，“浙商銀行一直比較創新?！蹦壳?，神州優車除了在集團內應收賬款方面與浙商銀行進行合作外，還正在積極探討上下游應收賬款的合作，包括“我們的專車、買買車和車閃貸形成的一些應收款”，借區塊鏈技術不可篡改、智能履約的特性，將應收賬款支付給上游或向浙商銀行質押融資。
當然，神州優車和浙商銀行的合作還在不斷深入。曹光宇說，目前浙商銀行“易企銀”平臺為神州提供免費的后臺技術支持，未來企業在這上面可以實現交易清算、賬戶管理、理財等功能，整合集團和供應鏈資源。而且，神州的心態相當開放，“除了正?？磮蟊頂祿酝?，運營的一些東西，大家都可以看得到?！?/p>
截止到今年6月末，神州池化融資平臺累計入池資產6.18億元，池項下開立美元信用證8900萬元；應收款鏈平臺融資4.39億元，向浙商銀行轉讓4.37億；易企銀累計融資1130萬元。
浙商銀行和神州的合作發展史，事實上就是浙商銀行金融創新契合客戶需要的一個縮影。在長達八年的合作中，雙方都取得了長足的進步和發展。曹光宇的期望是，“未來十年之后（雙方）還互相支持，共同成長?！彼J為，合作是雙方事業發展的強大基石。
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助力雙博士海歸夫妻的創業夢
倪博士和徐博士是一對海歸夫妻，因為不愿意做“大池塘里的小魚”，2004年，二人放棄美國穩定、安靜的生活，毅然回國，投身到創業的浪潮中。
那年，倪博士正是40不惑的年齡，在美國大公司里拿著十幾萬美元的高薪，還有股票。而妻子徐博士也已經成為射頻領域的專家。
打算回國后，倪博士夫婦第一時間決定賣房子、賣車，“在很短的時間內就處理掉所有的東西，甚至是低價”，妻子徐博士說，他們不看重這些東西的價值，“我們更看重我們兩個人在一起，一家人在一起，小孩子也回來。我覺得一家人在一起比什么都重要。當你有信念，（所有困難都）會迎刃而解?！?/p>
放棄比獲得更難。要知道，倪博士和徐博士作為平民子弟，兩個人分別在上個世紀八九十年代，憑借自己的辛苦努力，通過考托福、GRE，爭取美國大學的獎學金，在出國的千軍萬馬中，成功獲得了留學美國的機會。
倪博士在波多黎各大學完成了物理學碩士學位，徐博士在夏威夷大學完成了計算機系碩士學位，后來，兩個人又先后到了佛羅里達大學攻讀博士學位，成為同門師兄妹，相知相愛。大學畢業后，倪博士專攻電路設計，徐博士專攻射頻技術，兩個人供職于同一家公司，夫妻雙棲雙飛，令人羨慕。
倪博士是杭州半山人，他佩服自己的同鄉馬云，認為自己會成為“硬件方面的馬云”。浙江濃郁的經商文化讓倪博士不甘心于回國后只是在一家公司做一份工作，他決定自己創業。妻子徐博士又一次義無反顧地支持他。
2008年，倪博士開始在上海創業。當時，他的好朋友，一個美籍華人給了100萬天使投資。從拿高薪的高級技術人員到創業公司老板，身份轉變背后是巨大的壓力。
創業初期，為了控制成本，夫妻兩人只給自己發5000元的月薪，持續了好幾年。這在當時，還趕不上一個普通月嫂的收入。但是夫妻兩人堅定地走自己的路，“做研發，那個時候資金全是靠我們自己（籌措）?！?/p>
他們感到煎熬的是，創業有太多不確定性，但是作為創業者，不能懼怕變化，“創業者肯定是有一些點子、抓住機會了?！蹦卟┦糠炊芟硎軇摌I背后的不確定性。
2014年，倪博士被杭州下沙區政府引進到當地落戶，創辦了現在這家通訊技術公司。當時，杭州公司初期資金還是來自于夫妻二人的自有資金，加上上海一家公司的天使投資，總共500萬元?！拔覀儧]有因為技術拿股權，而是完全以現金出資的比例來拿股權”，倪博士想以此表明自己的決心，“這是很罕見的?！?/p>
好在，下沙區政府也給了公司一些支持。為了節省開支，夫妻倆把自己的車子無償給公司使用。兩人多年只領5000元工資，后提高到20000元，但還是比不了員工（的工資）。杭州公司的起步很難。還記得，2015年年底，倪博士、徐博士盤賬后發現，公司虧損了三百多萬，而實際銷售收入才二十幾萬元。最難的時候，為了維持公司的資金流動性，夫妻兩人賣了在上海的唯一一套住房，“要是現金流斷了就隨時準備關門?！?/p>
“明天的錢在哪里？”倪博士清楚地記得，1月份的杭州常常下著雨，很冷，他整晚失眠，甚至開始懷疑自己是不是創業方向錯了，“這種感受你知道嗎？”
至今，夫妻兩人在國內還是租房生活。并不是他們買不起房子，徐博士更想把這當作一種生活體驗。
2016年4月，在夫妻兩人因資金問題瀕臨絕境的時候，浙商銀行得知情況，第一時間派出小企業服務團隊，跟夫妻兩人對接，經過調查了解后，基于其所獲榮譽、領先的技術和企業良好的發展前景，以信用方式給予公司200萬元的授信額度。
事實上，浙商銀行早就有支持“大眾創業、萬眾創新”的金融服務產品，針對高層次人才創業者，推出了“雙創菁英貸”特色產品，憑個人信用可獲得最高貸款額度300萬元、授信期限最長3年。
浙商銀行對于高層次創業人才的信貸支持比較彈性。針對創業人才缺乏抵押物的現實難題，提供了知識產權質押和信用擔保兩種靈活方式，降低信貸門檻。創業者可以將貸款資金投入到軟硬件研發、創業項目產品的市場開發等日常經營支出中，使用范圍更加廣泛。
浙商銀行的錢到賬后，倪博士談的另外一筆2000萬元投資也成了，終于松了一口氣?！巴蝗涣祷饔忠淮?，又可以往前走了”，妻子徐博士說，“這就是生死關頭?！?/p>
“人生需要貴人，這個貴人可以是你的一個好朋友，也可以是銀行?！蹦卟┦恳曊闵蹄y行為自己的貴人，“就是說，其實他也不一定圖回報，覺得我看了你就喜歡你，就希望栽培你，因為我有這樣的眼光?！?/p>
倪博士最為感動的是，當時公司一無銷售，二無固定資產，在這種情況下，浙商銀行依然愿意雪中送炭。
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實驗室里工作的倪博士
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給倪博士、徐博士夫妻放貸一個月后，當年5月，浙商銀行正式試點人才服務銀行業務（下稱“人才銀行”），并在杭州玉泉支行開展專營服務試點。根據項目不同階段的差異化投融資需求，提供包括最高可達1000萬元的初創期信用貸款、國際國內貿易結算服務、并購重組、股權融資、IPO支持等一系列本外幣投、貸、融相結合的全方位綜合金融服務，覆蓋項目的全生命周期。
同時，浙商銀行的金融服務方案為人才提供了更為貼心的服務，幫他們解決生活、置業、消費等方面的金融需求，針對性地推出具有一對一服務的人才主題信用卡、“專屬理財定制”等個人金融服務，實現個人資產的保值和增值。
2017年，隨著倪博士創業項目不斷升級，銷售越見起色，浙商銀行貸款金額也從200萬元追加到了500萬元。在浙商銀行的扶持下，倪博士的公司年銷售額突破6000萬人民幣，2018年有望過億元。
“人才銀行”受益的不只是倪博士，在“人才銀行”推出的兩年多時間里，已經服務了浙江省內外企業一百多戶，累計獲批授信金額超60億元。在這些企業中，1家實現主板上市，1家進入IPO階段，4家在新三板掛牌，11家被列為上市培育對象。
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85后小白理財的金融邏輯
85后的諸蕓是地地道道的寧波人，從2008年大學畢業，到2012年孩子出生，再到2018年孩子6歲。在人生的每一個階段，諸蕓的閱歷都在增長，理財技能也在增長?！耙婚_始的時候完全是個理財小白，連銀行卡都不知道有什么功能?！?/p>
寧波是制造業和貿易發達的地方，諸蕓的父母有自己的公司，所以小時候，她并沒有為錢發過愁，家里的錢也都是媽媽在打理。讀大學期間，媽媽會把錢定期打入到她的銀行卡里，“使用銀行卡那個時候的觀念僅限于ATM機可以取錢?！?/p>
2008年大學畢業后，諸蕓進傳媒行業，從事和旅游有關的工作。有了一定的收入，但因為工作比較忙，也沒有時間管工資卡里的錢。每次發了錢，只是看一下數字。
2010年，諸蕓結婚了，她老公曾在一家上市公司任董事長秘書，對理財比較敏感。結婚買第一套房時，諸蕓嘗試買了某金融機構代銷的基金， 3萬一期放了半年，最后虧了四千多元?！拔铱此恢弊呦虿缓?，對它已經沒有信心了，我覺得再放下去，可能這幾萬就沒了，”諸蕓說。
結婚后，閨蜜們會經常勸諸蕓要掌握經濟大權，學會理財。諸蕓或多或少地聽進去了一些，開始慢慢關心理財，“以前（媽媽）幫我管理錢，（現在）是兩夫妻共同理這個財，就是要管理自己的錢了?！?/p>
但是，當時大部分的錢還是稀里糊涂地花掉了，“我們兩個人一個月光吃飯買零食之類就花了3000塊”，“覺得自己家庭的恩格爾系數好高?！?/p>
諸蕓真正有理財意識是在2012年孩子出生后。有了孩子，她和老公開始關心學區房、品質更高的房子，“生了孩子對錢的需求也更加多”，“這個階段我才真正有了理財的意識，雖然技術上還不行”，“知道錢放在那，肯定跑不過通脹，這個錢幾年以后就不值錢了，我們感觸很深的就是錢一直在貶值?！?/p>
諸蕓感到“沒有安全感”，不能再像以前那樣稀里糊涂花錢了，得為孩子未來的教育考慮，“要給他攢一些錢，再想得遠一點，萬一有一天他想出國留學，我們沒這個能力提供，內心會很內疚?！?/p>
這個時期，諸蕓主要還是嘗試購買一些理財產品，但是也沒有找到好的理財品種，一般都是錢存到5萬、10萬就從活期轉為定期。2015年的時候，諸蕓通過在寧波做外貿的朋友了解到浙商銀行的理財產品，這才進入到真正的理財階段。
“銀行理財產品我剛開始接觸還不知道它有流動性，”后來知道浙商銀行的理財產品可以流動，而且收益比大行要高很多，出于好奇，諸蕓去了家里附近的一家浙商銀行支行。這完全打開了她的理財思維。
理財經理詳細介紹了目前的產品結構，并且告訴她，浙商銀行“永樂理財”是可以通過網上渠道轉讓的，成交快，0收費，持有期內照樣有收益。諸蕓當時聽了半信半疑，就買了一筆40萬元的理財。2017年底，諸蕓的老公想換車，她想到浙商銀行的理財還差30天，抱著試試看的心態，她打算把理財中的20萬元進行轉讓，“朋友還教我轉讓成功的策略，讓個30元-50元收益給下家，這樣我掛牌出讓的理財，預期年化收益率會變高，在轉讓市場更有競爭力！”
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2008年大學畢業時，諸蕓還是個理財小白，如今，理財已經成為她業余時間的一種習慣
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購買的理財立即起息，沒有募集期，這點對下家很有吸引力。半個小時后，諸蕓的20萬元理財即成交。她除了迅速拿回本金20萬，還有1600多元收益。
諸蕓媽媽正好看到這個交易。她很好奇，“原本錢在銀行要提前取出來的話，全部按照活期（利息）來計算的”。就這樣，諸蕓媽媽也成了浙商銀行的理財客戶，甚至還鼓勵更多親戚在浙商銀行開戶理財。
諸蕓購置新車后十分開心，將打算用于購買房子的備用資金也轉入了浙商銀行，升級為高凈值客戶。
去年雙十一，諸蕓想趁機為全家購買一次郵輪旅行，預定全家五個人（的花費）要26495元，于是她打算做個某互聯網金融平臺的分期慢慢還，結果發現自己額度只有6000元，信用卡額度只有2萬元，都不夠，眼看雙十一優惠名額要溜掉，諸蕓又想到了理財轉讓。
“先別轉，還有更好的辦法?！?客戶經理立刻跟諸蕓說，然后給她算了一筆賬，“就算平臺額度夠用，26495元的賬單，6期分期還，半年手續費要1200元?！?/p>
“客戶經理跟我講，去手機銀行里用‘增金財富云’自助提額?！卑凑浙y行的建議，諸蕓先是在手機銀行里，向浙商銀行“增金財富云”在線質押10萬元未到期理財，原先額度2萬元的浙商銀行信用卡，可用額度變成了11萬元。
隨后，她又把浙商銀行信用卡關聯到該平臺，付掉了游輪賬單，辦理了6期分期，手續費支出只需要715元，比用平臺分期支付節約了485元。
“增金財富云”功能更是顛覆了諸蕓的認知：“原來在浙商銀行買的理財產品、黃金、存單都是可以轉化為信用卡額度的，這相當于已經投資出去的錢，還能用來花啊?！?/p>
諸蕓說，這兩年多來，浙商銀行讓她一家子對“錢”的理念，改變挺大的。
在這場時代浪潮中，被改變的不僅僅是一個人、一個組織，而是組織與組織之間、個人與個人之間、組織與個人之間的鏈接。這也是時代創新者的價值所在。
